Kuinka suunnitella lapsesi koulutusrahoitus?

Joillakin mittareilla lukukausimaksut ovat lisääntyneet keskimäärin 8% vuodessa viimeisten 25 vuoden aikana. Mitä tämä tarkoittaa lapsellesi? Tänään syntynyt lapsi voi joutua maksamaan kolmesta neljään kertaa lukukauden siitä, mitä opiskelija maksaa tänään. Yhden arvion mukaan apurahat ja apurahat kattavat keskimäärin alle puolet kaikista korkeakoulujen kustannuksista (loput tulevat säästöistä, investoinneista ja veloista). Siksi on välttämätöntä säästää lapsesi lopullisten korkeakoulujen kustannusten lisäksi myös nyt.

Vanhemmilla, jotka haluavat aloittaa koulutussäästöohjelman, on käytettävissä useita vaihtoehtoja. Mikä sopii parhaiten erityistarpeisiisi, riippuu suuresti yksilöllisistä olosuhteista ja tavoitteista. Kullekin näistä vaihtoehdoista voi olla myös verovaikutuksia, joten lukijoita kehotetaan neuvottelemaan veroasianajajan tai CPA: n kanssa ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Tämä artikkeli antaa sinulle yleiskuvan käytettävissä olevista vaihtoehdoista ja joidenkin niiden eduista ja haitoista.

Mistä aloittaa

Ennen kuin laitat yhden sentin pois, sinun on tehtävä pieni suunnittelu.

1. Arvioi tarpeesi. Kuinka paljon lapsesi tarvitsee yliopistoon? Harkitse kaikkia potentiaalisia rahoituslähteitä. Luuletko lapsesi osallistuvan omaan koulutukseensa? Monet vanhemmat tekevät, ja on varmasti hyvä idea opettaa taloudellista vastuuta nuorena, ennen kuin opiskelija osuu väistämättömään luottokorttitarjousten valumiseen. Lapsityölainsäädännön ja teini-ikäisyyden vuoksi lapsesi on kuitenkin melkein mahdotonta rahoittaa korkeakouluaan täysin yksin.

   Tee arviot näistä luvuista: lukukustannukset, huone ja ateria, isovanhemmilta tai muilta sukulaisilta jo saadut lahjat, lapsen omat säästöt. (Jos sinulla on enemmän kuin yksi lapsi, kerro kustannusarviot vastaavasti.) Nämä eivät todellakaan ole varmoja lukuja, mutta näiden arvioiden saaminen palvelee kahta hyödyllistä tarkoitusta. Yksi, se antaa sinulle tavoitteen pitää mielessä suunnitellessasi ajoneuvoja, joissa säästät kovalla työllä ansaittua rahaa. Kaksi, se epäilemättä pelottaa sinua hieman. Pelko voi kuitenkin olla loistava motivaattori rahan säästämisessä.

2. Arvioi, kuinka paljon voit kohtuudella siirtää kuukaudessa. Kaikkien tarpeet ovat erilaiset, ja vaikka naapurisi voisi ehkä ylpeillä tallettaa 750€ kuukaudessa Juniorin 529-suunnitelmaan, se ei ehkä ole sinulle mahdollista. Tärkeintä on saavuttaa toimiva luku, johon voit sitoutua ja pysyä sitoutuneena pitkällä matkalla. Jos luku on liian korkea, ohitat väistämättä kuukauden talletuksen jossain vaiheessa, ja se tekee liian helpoksi ohittaa seuraavan ja seuraavan kuukauden... ja avain on jatkaa tasaista, säännöllistä edistymistä, kunnes lapsesi valmistuneet lukiosta.
3. Selvitä, kuinka paljon sinulla on siihen mennessä, kun valmistuminen rullaa. Internetissä on runsaasti säästölaskimia, jotka voivat auttaa sinua selvittämään erilaisia teeman muunnelmia - olettaen "X" dollarin talletus "Y" vuoden aikana "Z"% korolla, kokonaistuotto on $ ___. Käytä näitä laskimia ja pelaa numeroilla vähän. Mitä tapahtuu, kun löydät paremman koron, jopa murto-osan prosenttiyksikköä? Mitä tapahtuu, jos ohitat kuukauden maksun tai suoritat ylimääräisen maksun? Jos muutat talletusta muutama dollari ylös tai alas?
4. Tee säätöjä useammalle kuin yhdelle lapselle. Jos sinulla on useampi kuin yksi lapsi, joka tulee opiskelemaan yliopistoon, ponnistelusi jakautuvat tietenkin hitaammin. Joten sinun on otettava huomioon vaikutus, jolla tällä on lopputulos. Etsi aggressiivisempia ajoneuvoja, mutta ole tietoinen siitä, että suurempi potentiaalinen korvausmaksu aiheuttaa myös suuremman riskin.

Tarkasteltaessa vaihtoehtoja

Nyt kun sinulla on käsitys siitä, mitä olet vastassa, on aika tarkastella vaihtoehtojasi. Voit maksaa koulusta monin eri tavoin, mutta useimmat ihmiset käyttävät seuraavien yhdistelmää: varat (kiinteät varat tai sijoitustilit, muuntaminen rahaksi); säästöt; velan syntyminen (sinä, lapsesi tai molemmat); ja apurahat ja apurahat. Lyhyt sana kustakin vaihtoehdosta:

• Varat ovat esineitä, kuten vapaa-ajan asunnot, taideteokset, ajoneuvot, korut jne., Mutta sisältävät myös sijoitustilit ja muut rahoitusvälineet, joihin olet kertynyt varoja. (Poistamme säästötilit vain tätä keskustelua varten, jotta voimme erottaa menetelmät, mutta säästötilejä pidettäisiin varoina.) Pohjimmiltaan omaisuuserä (kuten käytämme termiä tässä) tarkoittaa "mitä tahansa, jonka voit muuntaa rahaksi myymällä kiinnostuksesi tai omaisuuden."
• Säästöt tarkoittavat juuri sitä - varat, jotka olet tallentanut tätä tarkoitusta varten varatulle tilille. Suurin osa ihmisistä käyttää säästötilejä, vaikka tällaisten tilien korko on säälittävän alhainen (käytettävissä on muita vaihtoehtoja). Sen lisäksi, että olet kerännyt vuosien varrella rahaa tai jonka lapsesi on varannut nurmikon hoitamisesta tai leikkaamisesta, säästöt (tässä keskustelussa) sisältävät lahjoja myös muista lähteistä, kuten isovanhemmilta.
• Velka tarkoittaa yksinkertaisia ja yksinkertaisia lainoja. Voit saada velkaa vanhempana käyttämällä omaisuuseriä vakuudeksi tai voit hakea vakuudettomia lainoja (jotka eivät ole sidoksissa mihinkään vakuuteen). Tai joko vaihtoehtona tai yhdessä vanhemman velan kanssa lapsi voi olla oikeutettu opintolainaan.
• Apurahat ja apurahat ovat pohjimmiltaan "ilmaista rahaa". Heillä voi olla hyväksyntään liitettyjä merkkijonoja (ts. Tietyn arvosanakeskiarvon ylläpitäminen, tietyn alan pääaine jne.), Mutta niitä ei yleensä tarvitse maksaa takaisin.

Yhdistämällä kaikki yhdessä

Killer-taidekokoelma

Seuraava tehtäväsi on monimutkainen osa: ottamalla huomioon perheesi talouden tilanne (esim. Luottopisteet, kyky varojen sijoittamiseen, tappaja taidekokoelma, rikkaat anopit, jotka merkitsevät lapsenlapsille jne.) nämä vaihtoehdot voit sisällyttää suunnitelmaasi ja missä määrin. Jos perheellesi kuuluu yksi toimeentulo ja palkka jaetaan kokonaan kaikkien laskujen kesken, jolloin käytettävissä olevat tulot jäävät 75 euroon kuukaudessa, et tietenkään voi luottaa yksinomaan säästöihin. Sinun on etsittävä muita vaihtoehtoja, kuten apurahat ja velat. Mutta jos sinulla on onni saada tämä tappaja taidekokoelma (ja voit erota siitä), pyydä sitä kaikin keinoin ja tee siitä ensisijainen osa suunnitelmaasi.

Apurahat, apurahat ja lainat ovat melko "viime hetken" vaihtoehtoja - haet niitä, jotka ovat tai ovat lähellä sitä aikaa, jolloin lapsesi hakee korkeakouluihin pääsyä. Samoin luultavasti haluat odottaa konvertoivien hyödykkeiden muuntamista (tämä sulkisi pois omaisuuden, joka todella menettää arvonsa, kuten autot, ellei se ole klassinen / antiikki ajoneuvo). Suunnitelman säästöosa tarvitsee todennäköisesti huomiosi ja ponnistelusi välittömästi. Joten katsotaanpa vaihtoehtosi:

• Säästötilit ovat rahoituslaitosten hallinnoimia tilejä, joilla on tyypillisesti alin korko kaikista korollisista vaihtoehdoistasi. Ellei sinulle ole varmuutta tarpeiden ylittävistä maksuista, voit tehdä paremmin. Tutki vaihtoehtoja säästötilin lisäksi, ellet ole liian riskialtista.
• Talletustodistuksilla on tietyt ehdot (kuusi tai 12 kuukautta ovat yleisimpiä, vaikka niitä voidaankin siirtää) ja hieman korkeampi korko kuin säästötileillä. Talletukset ovat yleensä vakuutettuja 74600 euroon asti
• Coverdell Educational Savings Account (aiemmin tunnettu nimellä Education IRA). Näitä tilejä säätelevät IRS-määräykset (lisätietoja IRS-sivulta täältä). Lyhyesti sanottuna nämä tilit voivat kuitenkin saada jopa 1490€ talletuksia vuodessa, ja ne on rajoitettu käytettäväksi pätevän koulutuksen kustannuksiin. Jos lain asettamat ehdot täyttyvät, jako edunsaajalle on verovapaata.
• Ugma / utma-tapahtumat. Nämä ovat tapahtumia, joissa muut (yleensä vanhemmat ja muut sukulaiset) tekevät alaikäiselle lapselle lahjoja. Varojen sijoittamiseen lapsen nimiin on kuitenkin merkittäviä riskejä (katso alla).
• Nostot eläkejärjestelystäsi. Pätevän korkea-asteen koulutuskustannusten maksamiseen tehtävät nostoton vapautettu 10 prosentin lisärangaistuksesta, joka muutoin määrätään IRA: lta poistumiselle ennen 59 vuoden ikää.
• Valtionlainat. Joukkovelkakirjalainat ovat velkaa joukkovelkakirjojen liikkeeseenlaskijalle, joten valtion joukkolainoja pidetään melko turvallisina sijoituksina, joilla on vakaa korko. Ajoneuvon turvallisuus tarkoittaa kuitenkin myös sitä, että korko ei ole niin korkea. Valtion joukkovelkakirjoja tulisi kuitenkin pitää osana kattavaa koulutussäästösuunnitelmaa.
• 529 §: n suunnitelmat. Vaikka yksityiskohdat vaihtelevat osavaltioittain, 529 suunnitelmaa (alias "Hyväksyttyjä lukukausisuunnitelmia") on nimetty sisäisen tulokoodin osan 529 mukaan. Suunnitelmat voivat olla joko ennakkoon maksettuja lukukausisuunnitelmia tai korkeakoulujen säästösuunnitelmia. Ennakkoon maksetut suunnitelmat lukitaan opetukseen, mutta niihin liittyy enemmän rajoituksia; säästöohjelmat ovat joustavampia, mutta kuljettaa mitään takeita. Jos suunnitelma täyttää IRC: n vaatimukset, osallistuminen on verovapaata. Suunnitelmia on jokaisessa osavaltiossa ja myös Independent 529 -suunnitelma. Lisätietoja näistä suunnitelmista on osoitteessa http://finaid.org/savings/529plans.phtml.

• Luottokortin alennus / kanta-asiakasohjelmat. Monilla kortin myöntäjillä on ohjelmia, joiden avulla kortinhaltijat (paitsi vanhemmat!) Voivat rekisteröityä saadakseen osan ostoksistaan tilille, joka on varattu tietyn lapsen korkeakoulujen kustannusten rahoittamiseen. Tämä on loistava tapa sukulaisille osallistua. Esimerkkejä ovat Upromise, Babymint ja SAGE opetusta palkintoja.

Ennen kuin laitat yhden penniäkään mihinkään näistä ajoneuvoista, harkitse kuitenkin vaikutusta lapsesi tulevaan taloudellisen tuen hakemukseen.

Äärimmäisen kielteiset seuraukset

Varoituksen sana: säästötilien asettamisesta lapsen nimiin voi olla äärimmäisen kielteisiä seurauksia, jotka kompensoivat huomattavasti veron säästöt, joita saat tekemällä siitä. Lyhyesti sanottuna taloudellisen avun arvioinnissa tarkastellaan ensin lapsen omaisuutta. Koska säästötiliä pidetään omaisuutena, suuri saldo (äidin ja isän vuosien uskollisista talletuksista) voi itse asiassa vaikeuttaa Juniorin saamista avuksi! Lisäksi lapsen nimissä olevat rahat kuuluvat laillisesti tälle lapselle. Mitä tapahtuu, kun Junior päättää reppua ympäri Eurooppaa sen sijaan, että lyöisi kirjoja lukion valmistumisen jälkeen? Hänellä on oikeus käyttää varoja, jotka ovat hänen nimessään (ellei jokin muu mekanismi edellytä rahan käyttöä). Erinomainen kaavio löytyy osoitteesta Finaid.org joka kattaa useimpien koulutusrahoituksen avaintekijöiden vaikutuksen liittovaltion opiskelijoiden tukihakemukseen (FAFSA).

Joitakin yleisiä vinkkejä

Lopuksi, tässä on joitain yleisiä vinkkejä, joiden avulla pääset alkuun ja pysyt radalla säästöillä:

1. Aloita aikaisin ja tee säännöllisiä talletuksia. Teoista, joista teemme säännöllisesti, tulee tottumuksia, ja rahan säästämisen tapa auttaa paitsi saavuttamaan tavoitteesi nopeammin, myös opettaa lapsellesi tehokkaan oppitunnin, joka palvelee häntä hyvin elämässä. On selvää, että mitä aikaisemmin aloitat, sitä paremmin sinulla ja lapsellasi on pitkällä aikavälillä, ja sitä vähemmän sinun on laitettava pois joka kuukausi!
2. Tee säästöt automaattisesti. Et voi unohtaa sitä, mitä et näe. Kysy työnantajalta, kuinka osa jokaisesta palkasta talletetaan suoraan valitsemaasi säästöajoneuvoon.
3. Kun putoaminen tulee (arvontavoitot, lahjat, bonukset työssä, veronpalautukset jne.), Älä käytä niitä - aseta ne sivuun säästöajoneuvoon, jonka olet varannut nimenomaan koulukustannusten maksamiseen.
4. Katso kriittisesti elinkustannuksiasi. Lähes jokainen voi löytää merkittävän varojen lähteen, jonka ei tiennyt olemassa olevan vain arvioimalla uudelleen tavanomaiset ostot. Täytyykö sinun todella nähdä kaikki uudet elokuvat teatterissa? Entä 3,70€ kahvijuoma, johon nautit päivittäin? Kaikki tuo yhteen. Tee kovat valinnat nyt, ja se maksaa osinkoja tulevina vuosina.
5. Tee lapsesi odotukset etukäteen tiedoksi hänelle. Älä odota, kunnes poikasi tai tyttäresi hakee yliopistoon ilmoittaakseen heille, että odotat heidän maksavan omasta huoneestaan ja huoneistostaan. Kerro heille niin pian kuin mahdollista (ts. Heti kun teet päätöksen ja he ymmärtävät henkisesti käsitteen) juuri sen, mitä jos odotat heidän myötävaikuttavan heidän koulutukseensa. Anna heidän osallistua suunnitteluprosessiin. Tämä antaa heille tunteen omistajuudesta tavoitteessa ja saa heidät innostumaan säästöistä.