Kuinka ymmärtää muuttuvaa eläkettä?

Muuttuva annuiteetti on sijoittajan, sinun ja elinkorkoajan liikkeeseenlaskijan, vakuutusyhtiön, välinen sopimus, jolla annat liikkeeseenlaskijalle pääoman tai erän maksuja, ja liikkeeseenlaskija takaa säännölliset muuttuvat maksut ajanjaksolta alkaen. tai milloin tahansa tulevaisuudessa. Nämä ovat vakuutusyhtiöiden liikkeeseen laskemia, mutta ne eivät ole vakuutuksia.

Nämä summat liittyvät erilaisiin sijoitusvaihtoehtoihin, yleensä sijoitusrahastoon. Voit linkittää minkä tahansa tarjolla olevista sijoitusvaihtoehdoista, ja elinkorkosi arvo vaihtelee näiden sijoitusvaihtoehtojen mukaan.

Vaikka ne liittyvätkin sijoitusrahastomaisiin sijoitusvaihtoehtoihin, ne eroavat sijoitusrahastoista kolmella eri tavalla -

• Muuttuva annuiteetti tarjoaa sinulle säännöllisiä maksuja koko elämäsi tai ehdokkaasi elämän ajan. Vaikka omaisuutesi olisi vanhempi, se tarjoaa turvallisuutta.
• Jopa silloin, kun sijoittaja kuolee ennen jaksoittaisten maksujen alkamista, liikkeeseenlaskija maksaa taatun vähimmäismäärän (vähintään yhtä suuri kuin ostomaksut).
• Muuttuvien annuiteettien sijoituksesta ansaituista tuloista ei peritä veroja, kunnes ne on vedetty pois. Vaikka tässä numerossa tapahtuisi arvonsiirto yhdestä sijoitusvaihtoehdosta toiseen, veroa ei peritä. Tästä on hyötyä käyttämällä vaihtuvia annuiteettisijoituksia pitkäaikaisina sijoituksina kuten eläkesäästöinä.

Vaihtelevat elinkorkot

Muuttuvilla eläkkeillä on kaksi vaihetta elämässään -

Vaihe 1 on kertymisvaihe, jossa suoritat maksuja eri sijoitussalkkuihin sijoittamiseksi, jotka alkavat kerätä tuloja sinulle.

Vaihe 2 on maksuvaihe, jossa kertymisvaiheen aikana kertyneet tulot maksetaan joko välittömästi, välittömästi annuiteettina tai myöhemmin myöhäisenä annuiteettina.

Vaihtelevat elinkorkot käyttäytyvät

Koska annuiteetin arvo vaihtelee sijoitussalkun käyttäytymisen mukaan, muuttuvaan annuiteettiin kohdistuu vaihteluita, joihin liittyy tappioriski. Muuttuvien elinkorkojen käyttäytymisen ja näihin elinkeinoihin liittyvien termien ymmärtämisen tärkeyttä ei voida korostaa liikaa. Katsotaanpa nopeasti joitain niistä.

1. Kaikki järjestelmän mukaiset etuudet ovat maksullisia. Ymmärrä kaikki maksut ennen edun käyttämistä, koska ne vähentävät sijoituksen arvoa ja tuottoa. Yritä nähdä, voidaanko samasta nauttia halvemmalla vaihtoehdolla.

• Luovutus- tai myyntimaksut veloitetaan, kun nostaminen tapahtuu tietyn ajan kuluessa ostopreemiosta, ja sitä pidetään maksuna ammattilaiselle, joka myy nostamisarvon saavuttamiseksi. Nämä maksut vähenevät annuiteetin käyttöiän aikana.
• Kuolleisuuden ja kustannusriski maksu maksaa varten vakuutusriski ryhtynyt liikkeeseenlaskijan muuttujaan eläkkeinä.
• Hallinnointimaksut dokumentoinnista / arkistoinnista jne.
• Peruspalkkiot, jotka peritään kohde-etuutena olevista sijoituksista, sijoitusrahastoista jne., Jotka liittyvät muuttuvaan annuiteettiin.
• Muut maksetut etuudet, kuten lisääntynyt kuolemantapaus, taattu vähimmäistuloetu jne.

2. Veroetuudet

• Säännöllisille sijoittajille voi olla hyödyllistä käyttää muita sijoituksia, joilla on verolaskennallinen asema, kuten 401k tai IRA-maksuja, ennen kuin he saavat vaihtuvaa elinkorkoa samaan etuun.
• Jos muuttuvaa elinkorkoa käytetään verohelpotuksessa tai etuusjärjestelmässä, sen yläpuolella ei ole ylimääräistä veroetua.
• Yhdysvaltain verolain 1035 § sallii yhden elinkorkosopimuksen vaihdon uudeksi elinkorkosopimukseksi ilman, että verotetaan nykyisellä tilillä tähän mennessä ansaituista tuloista. Luovutusmaksujen kustannukset, uuden elinkorkosopimuksen luovutusjakson alkaminen alusta, vero, joka syntyy, jos vanhasta elinkorkosta luovutaan käteisenä, jne. On kuitenkin analysoitava huolellisesti, kun otetaan huomioon edut, joista näet uusi elinkorko.
• Joissakin annuiteettisopimuksissa tarjotaan bonushyvitystä, jonka mukaan lisätään prosenttiosuus sopimuksen arvosta, jos tietty maksu ostosta suoritetaan. Nämä veloitetaan kuitenkin yleensä takaisin sijoittajalta korottamalla muita kannettavia maksuja, kuten luovutusmaksuja tai vastaavia.

Ymmärrä kaikki muuttuvasta annuiteettisopimuksesta ennen sijoittamista siihen. Älä epäröi esittää kysymyksiä rahoitusasiantuntijallesi, eikä sinun pitäisi levätä, ennen kuin sinulla on kaikki vastaukset. Sinun on oltava selvillä siitä, mihin sijoituksesi menevät, ja kun olet vakuuttunut siitä, että ne vastaavat tarpeitasi, jatka ja sijoita.