Kuinka ymmärtää luottoraportteja?

Taloudellinen epävarmuus, markkinoiden sulkeminen ja tiukemmat luotonantovaatimukset määrittelevät nykyään monien eurooppalaisten elämän. Luottoraportit ja luottopisteet ovat aina olleet tärkeitä, mutta on tärkeämpää kuin koskaan ennen kuin ymmärrät luoton toiminnan. Luottohistoriasi voi olla ystäväsi ja avata sinulle monia ovia. Mutta jos sitä käytetään väärin, se voi vaikeuttaa elämääsi ja aiheuttaa ovien iskemisen kasvoillesi, kun katselet avuttomasti. Luottojen saaminen on etuoikeus. Sinun tulisi suojata se samalla tavalla kuin sinun hyvä nimi. Kun puhut luotonantajan kanssa, olet epäedullisessa asemassa, jos et tiedä luoton toimintaa. Lue tämä ja sinulla on hyvä alku.

1. Yhdysvalloissa on kolme suurta luottotoimistoa. Pohjimmiltaan ne ovat kaikki samat, mutta eroja on ja raportit ovat eri muodossa. Toimistot ovat: Experian, Equifax (aiemmin TRW) ja Trans Union. Velkojat voivat päättää, mitä toimistoa käyttää. Jotkut tilaavat kaikki kolme tai yhdistelmäraportin - toiset tilaavat kaksi, kun taas jotkut saattavat vaatia vain yhden raportin yhdeltä toimistolta.
2. Luottotoimistot keräävät, kokoavat ja jakavat tietoja siitä, miten hoidat taloudellisia velvoitteitasi. Useimmat luotonantajat ilmoittavat luottotoiminnasta luottotoimistoille, mutta kaikki eivät tee niin. He voivat valita, mille tai kuinka monelle raportoida, aivan kuten he tekevät tilatessaan luottotiedot. Ilmoitetut tiedot sisältävät lainanantajan nimen, tilinumeron, suurimman luoton määrän, maksun määrän, velkasaldon ja kuinka kukin maksu suoritetaan (ajallaan, 30 päivää myöhässä, 60 päivää myöhässä, 90 päivää myöhässä).
3. Voima on pisteissä. Jokainen toimisto laskee numerosi. Pisteet vaihtelevat korkeasta 300: sta matalaan 800: een. Jos maksuhistoriasi on hyvä ja tilit ovat samat kaikkien kolmen toimiston kanssa, pisteiden tulisi olla samanlaiset. Kun velkojat eivät ilmoita kaikille kolmelle, pisteet voivat vaihdella, varsinkin jos et ole suorittanut maksuja ajoissa tai sinulla on muita luottokysymyksiä.
4. Et saa valita pisteitäsi. Useimmat velkojat perustavat luottopäätöksensä keskipisteeseen tai jonkin tyyppiseen keskiarvoon. Pariskunnan kanssa he valitsevat yleensä keskituloksen molemmille ja käyttävät sitten alinta näistä saadakseen heidät lainaksi. Puoliso, jolla on kurja luottotiedot, voi saada velkojan kieltämään hakemuksesi, vaikka toisen puolison luottopisteet olisivatkin erinomaiset. Pisteytesi muuttuu luottohistoriasi muuttuessa ja lasketaan aina, kun joku uusi pyytää luottoa.

   

5. Maksuviivästykset eivät ole ainoa tekijä pisteesi määrittämisessä. Jos et suorita maksujasi ajoissa, velkoja antaa lopulta tilisi perintätoimistolle. Jos perintätoimisto ei pysty perimään erääntynyttä summaa, siitä tulee veloitus. Jos se on auto, he ottavat auton takaisin. Jos se on koti, he sulkevat markkinoiden ja pakottavat sinut luopumaan omaisuudesta. Tällaiset tapahtumat johtavat usein konkurssiin. Yksityishenkilöt ja yritykset voivat tehdä tuomioita sinua vastaan, jotka on suojattu kiinteistöilläsi. Monet ihmiset eivät ymmärrä, että erääntyneet vanhempainpäivärahat, elatusmaksut ja kaikenlaiset verosaatavat ilmoitetaan luottotoimistoille. Kaikki nämä tapahtumat heikentävät pisteitäsi merkittävästi.
6. Henkilökohtaiset tiedot ovat luottoraportissa. Sinun henkilötunnus, nykyinen ja edellinen viime nimet, osoitteet ja työnantajien sekä puhelinnumerot ovat yleensä mietinnöstä. Jotkut ihmiset eivät ymmärrä, että mahdolliset työnantajat voivat hankkia luottoraporttisi ennen kuin he tarjoavat sinulle työpaikan. Yleensä heillä on tiettyjä vaatimuksia, jotka sinun on täytettävä. Joten huonot luottotavat voivat johtaa lainojen epäämiseen, se voi myös olla syy siihen, ettet saa työtä.
7. Alhaisia luottopisteitä voidaan parantaa. Luotonantajat tarkastelevat viimeisintä luottohistoriaa, viimeiset 12–24 kuukautta, lainatyypistä riippuen. Saat asuntolaina, he yleensä halua tarkistaa viimeisen kahden vuoden aikana. Jos sinulla on luotto-ongelmia, on parasta tehdä kaikki maksut ajan tasalle mahdollisimman nopeasti. Pidä edelleen hyvät maksutiedot. Tilit voivat pysyä raportissasi ikuisesti. Luottamusluotto, kuten konkurssi, poistetaan kymmenen vuoden kuluttua. Hyvä luotto ei poista huonoa luottoa, mutta se osoittaa luotonantajalle, että olet nyt ajan tasalla maksuistasi. Jatka maksujen suorittamista ajoissa ja lopulta pisteesi alkavat nousta.

Elämässä joskus tapahtuu asioita, jotka eivät ole meidän hallittavissa. Työn menetys, sairaus, avioero, epävakaa finanssitalous jne. Voivat pakottaa ihmiset tekemään vaikeita valintoja. Jos näin tapahtuu, on parasta olla rehellinen ja etuoikeutettu velkojiesi kanssa. Joskus he voivat työskennellä kanssasi. Jos ei, yritä asettaa elämäsi perspektiiviin. Voit palauttaa huonot luottotiedot, mutta et voi korvata perheen ja ystävien rakkautta.